Zaujíma vás, čo je a ako funguje tretí pilier, vďaka ktorému by ste sa mali mať na dôchodku lepšie? V článku sa dozviete, či sa vám toto doplnkové dôchodkové sporenie oplatí. Tiež vám poradíme, ako si z neho vybrať peniaze počas života.
Tretí pilier
Doplnkové dôchodkové sporenie alebo dobrovoľný tretí pilier je špeciálny finančný produkt, do ktorého si odkladáte ľubovoľnú finančnú čiastku na dôchodok. Výhodou tretieho pilieru je aj to, že si počas života môžete z neho vybrať peniaze.
Tretí pilier je súčasťou trojpilierového dôchodkového systému, v ktorom sa nachádza aj druhý pilier.
V článku nájdete
Čo je tretí pilier
Tretí dôchodkový pilier je individuálne a dobrovoľné dôchodkové zabezpečenie k starobnému dôchodku.
Forma tretieho pilieru je kapitalizačná, čo znamená, že každý jeden sporiaci si šetrí na vlastnom účte a výška, ktorá mu bude vyplácaná, závisí na výške jeho príspevku a príspevku jeho zamestnávateľa.
Tretí dôchodkový pilier je povinný iba pre skupinu občanov, ktoré sú zamestnaní na rizikových pracovných pozíciách označených skupinov 3 a 4.
Vyplácanie sa riadi zákonmi Slovenskej republiky. Všetky zákony nájdete na portáli Slov-Lex.
Oplatí sa tretí pilier
Tretí pilier sa oplatí v prípade, pokiaľ vám váš zamestnávateľ naňho pravidelne finančne prispieva.
V tomto prípade je dobré príspevok zamestnávateľa využiť a zmaximalizovať ho tak, aby ste mali čo najvyšší starobný dôchodok, ktorý sa navyšuje napríklad aj vďaka rodičovskému dôchodku.
Tretí pilier nevýhody
Nevýhody tretieho piliera sú najmä viazanosť a poplatky za zhodnotenie, ktoré si určujú doplnkové dôchodkové spoločnosti pravujúce tretí pilier.
Zároveň zhodnotenie jednotlivých fondov nemusí byť tak výnosné, ako v prípade investovania do akcií a fondov cez XTB brokera.
Rovnako dávky z tretieho piliera podliehajú zdaňovaniu.
Tretí pilier zamestnávateľ
Zamestnávateľ môže prispevať do tretieho piliera na dobrovoľnej báze.
Pokiaľ má váš zamestnávateľ zmluvu s doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou, to znamená, že okrem vašich peňazí do tretieho piliera putujú aj financie z jeho strany. Tým navyšuje nasporenú sumu, ktorá vám bude na dôchodku vyplatená.
Výška príspevku, ktorú vám zamestnávateľ prispieva, je ľubovolná a závisí na rozhodnutí konkrétnej spoločnosti.
Príspevok zamestnávateľa do tretieho piliera
Ak sa váš zamestnávateľ rozhodne prispievať svojim zamestnancom do tretieho piliera, je to pre neho výhodnejšie, ako navýšenie mzdy. A to z toho dôvodu, že z príspevku do 3. piliera sa neplatia odvody do sociálnej poisťovne a túto sumu si môžu nechať zdaniť.
Tretí pilier porovnanie
Porovnanie spoločností, v ktorých si môžete odkladať peniaze do 3. piliera slúži na to, aby ste si vybrali tú najlepšiu doplnkovú dôchodkovú spoločnosť a aby boli vaše výnosy zo sporenia čo najvyššie.
Na takéto porovnanie slúžia online kalkulačky, ktoré vám za pár sekúnd nájdu čo najvýhodnejšie fondy.
Rôzne druhy poistenia si môžete porovnať aj na internetovej stránke Fingo SK.
Tretí pilier poskytovatelia
Poskytovatelia tretieho piliera sú na Slovensku viacerí a záleží len na vás, kde si budete peniaze na doplnkového dôchodkové sporenie odkladať. DDS tretí pilier poskytuje rôzne druhy fondov a zhodnotenia podľa poskytovateľov.
Toto sú najčastejšie využívané spoločnosti:
NN tretí pilier
Doplnkové dôchodkové sporenie poskytuje spoločnosť NN Tatry – Sympatia, d.d.s., a.s.. NN tretí pilier si môžete zriadiť osobne na pobočkách NN alebo online.
Tretí pilier Tatry sympatia vám ponúka na výber až z piatich fondov.
Výkonnosť fondov NN 3. pilier
| Názov fondu | Typ fondu | Priemerný ročný výnos od vzniku fondu |
|---|---|---|
| Indexový príspevkový fond | indexový | 7,66 % |
| Rastový príspevkový fond | príspevkový | 3,63 % |
| Vyvážený príspevkoý fond | príspevkový | 1,53 % |
| Konzervatívny príspevkový fond | príspevkový | 0, 75 % |
| Dôchodkový výplatný fond | výplatný | 0,46 % |
Tretí pilier Tatra Banka
Tatra Banka zaradila tretí pilier do svojich služieb, a vy si tak môžete toto doplnkové dôchodkové sporenie založiť priamo v mobilnej aplikácii alebo na každej jednej pobočke banky.
Tatra Banka tretí pilier ponúka na výber až zo šiestich fondov.
Výkonnosť fondov Tatra Banka 3. pilier
| Názov fondu | Typ fondu | Priemerný ročný výnos za posled. 5 rokov |
|---|---|---|
| Comfort life 2050 | príspevkový | 7 % |
| Comfort life TB 2040 | príspevkový | 5,90 % |
| Comfort life 2060 | príspevkový | 7,71 % |
| Comfort life TB 2030 | príspevkový | 2,42 % |
| Comfort life 2020 | príspevkový | 1,60 % |
| Dôchodkový výplatný fond | výplatný | 0,11 % |
AXA tretí pilier
Poisťovňa AXA tretí pilier neposkytuje. Naviac táto spoločnosť už na Slovensku nepodniká, patrí pod spoločnosť Uniqa, ktorá poskytuje aj službu 3. pilier.
Výkonnosť fondov UNIQA 3. pilier
| Názov fondu | Typ fondu | Aktuálna hodnota fondu |
|---|---|---|
| Globálny akciový dôchodkový fond | príspevkový | 20,60 % |
| Príspevkový doplnkový dôchodkový fond | príspevkový | 4,10 % |
| Výplatný doplnkový dôchodkový fond | výplatný | -3,81 % |
| Indexový globálny dôchodkový fond | príspevkový | 51,70 % |
Tretí pilier Allianz
Poisťovňa Allianz nemá tretí pilier zaradený vo svojich produktoch, to znamená, že si u nich túto službu nemôžete zriadiť.
Avšak spoločnosť je napríklad poskytovateľom PZP a havarijného poistenia, ktoré sa hodí pre vaše auto.
Tretí pilier Stabilita
Stabilita je jedna z možností, kde si môžete výhodne zriadiť tretí pilier.
Spoločnosť sa špecializuje na doplnkové dôchodkové sporenia už viac ako 20 dvadsať rokov. V ponuke majú na výber niekoľko fondov.
Výkonnosť fondov Stabilita III. pilier
| Názov fondu | Typ fondu | Priemerný ročný výnos za posled. 3 roky |
|---|---|---|
| Akciový príspevkový fond | príspevkový | 4,95 % |
| Konzervatívny príspevkový fond | príspevkový | 3,63 % |
| Vyvážený fond | príspevkový | 1,35 % |
| Výplatný fond | výplatný | -1,87 % |
| Indexový príspevkový fond | príspevkový | 5,44 % |
Tretí pilier vyplatenie
Nárok na vyplatenie III. piliera máte vtedy, keď dosiahnete dôchodkový vek. Rovnako ak ste pred odchodom do dôchodku pracovali, máte nárok na odstupné vo forme odchodného.
K peniazom z tretieho piliera sa môžete dostať týmito spôsobmi:
- využívať ich ako doplnkový starobný dôchodok,
- jednorázovým vyrovnaním.
Doplnkový starobný dôchodok
Pokiaľ si vyberiete možnosť doplnkového starobného dôchodku, spoločnosť, kde máte tretí pilier uzavretý, vám bude pravidelne na mesačnej báze vyplácať nasporenú sumu.
Môžete si vybrať doživotné vyplácanie alebo vyplatenie príspevku za určitú dobu.
Jednorázové vyrovnanie
Jednorazové vyrovnanie znamená, že si po dosiahnutí veku a odchodu do starobného dôchodku necháte vyplatiť celú sumu peňazí z III. piliera naraz.
Výber peňazí z III. piliera
Výhodou II. piliera je to, že si z neho môžete vybrať peniaze aj počas života. Takýto výber sa však môže uskutočniť len raz za 10 rokov. To znamená, že prvý výber je možný až po 10. rokoch sporenia.
Predčasný výber peňazí z 3. piliera
Predčasný výber peňazí z III. piliera je možný aj pred dovŕšením dôchodcovského veku. Jedná sa však len o tú časť sumy, ktorú ste si nasporili vy. Príspevok od zamestnávateľa si predčasne nevyberiete.
Tretí pilier zrušenie
Zrušiť III. pilier je možné, avšak tento proces je priamo závislý na podmienkach spoločnosti, ktorú ste si zvolili. Zároveň sa proces zrušenia odvíja aj od typu fondu, do ktorého investujete nasporené peniaze.
Všetky informácie o možnostiach zrušeniach tretieho piliera nájdete na stránkach Ministerstva práce, alebo sa môžete priamo informovať u vašej spoločnosti, kde máte 3. pilier založený.
Dedenie a III. pilier
Tretí pilier patrí do náležitostí, ktoré sa dajú zdediť. Výsledná suma, ktorá bude pozostalým vyplatená, závisí od výšky aktuálneho zostatku účastníka.
Dávka z tretieho piliera prechádza do klasického dedičského konania alebo je vyplatená konkrétnym osobám, ktoré si účastník určil v zmluve.
Tretí pilier a daňové priznanie
Čiastku vyplatenú z III. piliera musíte zaradiť do vášho daňového priznania. Zároveň ide o odpočítateľnú položku, ktorou si môžete znížiť vašu daňovú povinnosť voči štátu.
Vklady na sporenie do výšky 180 euro si môžete odpočítať z príjmu. To znamená, že úspora na dani sa môže rovnať až 34 eur aj 20 centov.
Tretí pilier poplatky
Výška poplatkov závisí od spoločnosti, kde máte uzavretý tretí dôchodkový pilier. Zároveň tieto poplatky koriguje štát a preto nemôžu presiahnuť určité percento.
DDS si nemôže vziať viac ako 1,05 % z priemernej ročnej čistej hodnoty majetku v doplnkovom dôchodkovom fonde, pričom v roku 2025 to bude iba do výšky 1 %.
Rovnako si DDS nemôže nárokovať poplatok väčší ako 0,6 % z priemernej ročnej čistej hodnoty majetku vo výplatnom doplnkovom dôchodkovom fonde.
Zdroje: tatrabanka.sk, nn.sk. stabilita.sk, youtube.com, employment.gov.sk
